중앙은행 디지털 화폐, 영어로 CBDC는 중앙은행이 직접 발행하는 디지털 형태의 화폐예요. 은행 계좌에 있는 예금이 아니라 한국은행이 발행하는 돈이라는 점에서 종이 지폐나 동전과 같은 법정화폐의 디지털 버전으로 이해하면 돼요. 한국은행은 이를 시험하는 프로젝트 한강을 진행하고 있고, 2026년에는 2단계 테스트가 시작됐어요.
CBDC란 무엇이고 무엇이 다른가
CBDC는 중앙은행이 발행하고 책임지는 디지털 화폐예요. 비트코인 같은 민간 가상자산은 발행 주체가 없고 가치가 크게 출렁이는 반면, CBDC는 원화 가치에 1대 1로 고정된 법정화폐예요. 카카오페이나 네이버페이 같은 간편결제 잔액은 민간 사업자가 관리하는 선불 수단이라 이것과도 달라요.
일반 은행 예금은 은행이 파산하면 예금자보호 한도 안에서만 보호돼요. CBDC는 중앙은행이 직접 발행한 화폐라서 신용 위험이 없다는 성격이 있어요. 그래서 CBDC는 결제 수단이자 안전한 디지털 자산으로 설계돼요.
프로젝트 한강: 한국은행의 CBDC 실증 사업
프로젝트 한강은 한국은행의 CBDC 테스트 사업이에요. 한국은행 자료에 따르면 분산원장 기술을 활용해 중앙은행 디지털화폐와 예금 토큰의 발행, 유통, 환수 같은 전 과정을 구현했어요. 여기에 스마트 계약을 연결해서 실제 지급결제에 활용해 본 점은 세계 최초 사례로 평가받고 있어요.
1차 실거래 파일럿 결과는 KDI 경제교육·정보센터에 결과보고서로 정리돼 있고, 한국은행은 일반 이용자를 대상으로 실거래 테스트를 시행하기 위해 이용자 모집 안내도 공개한 바 있어요. 일반 시민이 실제 가게에서 써 본 경험을 바탕으로 2단계로 넘어간 것이에요.
2단계에서 달라진 점
보도에 따르면 프로젝트 한강 2단계는 참여 은행과 이용자 규모를 키워서 시작됐어요. 주요 변화는 아래와 같아요.
- 송금 기능 추가: 1단계가 결제 중심이었다면, 2단계에서는 개인 간 송금 기능이 더해졌어요.
- 지갑당 보유 한도 상향: 지갑당 보유 한도가 최대 1000만 원으로 올랐어요.
- 참여 은행 확대: 금융위원회가 경남은행과 아이엠뱅크를 혁신금융서비스 사업자로 새로 지정했고, 1단계에 참여했던 7개 시중·지방은행의 지정 내용도 바꿔서 실증 규모를 키웠어요.
- 이용자 규모: 디지털타임스는 예금토큰을 50만 명이 쓰게 된다고 보도했어요.
또 서울신문 2026년 7월 27일 보도에 따르면 NHN KCP와 신한은행이 2단계에 공동 참여해서 CBDC와 예금토큰 결제 실증을 본격화한다고 밝혔어요. 결제 인프라를 맡는 결제대행사가 참여한다는 점에서, 실제 가맹점 결제 환경을 시험하겠다는 의미예요.
예금토큰은 CBDC와 어떻게 다른가
프로젝트 한강에서는 CBDC와 예금토큰이 함께 등장해요. 예금토큰은 시중은행이 발행하는 것으로, 은행 예금을 디지털 토큰 형태로 바꾼 것이에요. 발행 주체가 중앙은행이 아니라 은행이라는 점이 CBDC와 다르고, 기존 예금의 성격을 유지해요.
두 형태를 함께 시험하면 결제 수단이 중앙은행 화폐인지 은행 예금인지에 따라 이용 경험과 은행 업무가 어떻게 달라지는지 비교할 수 있어요. 예금토큰은 기존 예금 체계 위에서 움직이고, CBDC는 중앙은행이 직접 발행한다는 차이가 있어요. 두 형태를 어떻게 나눠 쓸지는 앞으로의 실증 결과에 달려 있어요.
해외에서는 어디까지 왔나
각국 중앙은행은 CBDC를 서로 다른 속도로 추진하고 있어요. 바하마는 2020년 10월 샌드 달러를 세계에서 처음으로 정식 발행했고, 나이지리아는 2021년 10월 e나이라를 출시했어요. 중국은 e-CNY를 2019년부터 여러 도시에서 시범 운영했어요.
국가마다 목적이 달라요. 섬이 많아 은행 접근이 어려운 나라는 금융 포용을, 결제 시장이 큰 나라는 결제 주권과 효율을 목표로 해요. 한국은 이미 모바일 결제가 잘 발달해서, 새로운 결제 수단 자체보다 은행 시스템과 어떻게 함께 돌아갈지를 검증하는 데 무게가 실려요.
현금은 사라질까
CBDC가 도입돼도 현금이 곧바로 없어지지는 않아요. 프로젝트 한강은 어디까지나 테스트 단계이고, 지갑당 보유 한도를 두는 것도 시범 운영을 통제하기 위한 장치예요. 실제로 발행할지, 어떤 형태로 할지는 테스트 결과와 법 개정을 거쳐 결정해야 해요.
정리하면 CBDC는 중앙은행이 직접 발행하는 디지털 원화이고, 프로젝트 한강 2단계는 송금과 한도 상향으로 실사용에 가까운 시험을 하고 있어요. 진행 상황은 한국은행 디지털화폐 페이지에서 가장 정확하게 확인할 수 있어요.